[21] 401k 인출 시 실제로 얼마나 세금이 나올까? (세후 수령액 계산 구조)

미국 은퇴 구조 13 | 21편

401k 인출

2만 달러 꺼내면

실수령은 얼마?

401k는 납입할 때 세금이 줄어든다.

하지만 인출할 때는 소득으로 잡힌다.

많은 사람들이 묻는다.

“401k에서 2만 달러 꺼내면 실제로 얼마 받나요?”

이건 단순 출금 문제가 아니라

세금 구조의 문제다.

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1. 401k는 왜 과세되는가?

Traditional 401k는 세금 이연 구조다.

• 납입 시 세금 공제

• 투자 수익 과세 이연

• 인출 시 과세

세금을 미뤄 둔 구조이기 때문에

인출 시 일반 소득으로 합산된다.

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2. 실제 계산 구조

예를 들어,

• 다른 소득이 거의 없는 경우

• 401k에서 20,000달러 인출

이 금액은 전부 과세 소득이 된다.

적용되는 것은 일반 소득세율이다.

(자본이득세가 아니다)

연방세 + 주세가 함께 적용된다.

예를 들어 평균 22% 세율 구간이라면:

20,000달러 × 22% = 4,400달러 세금

실수령액 약 15,600달러

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3. 59.5세 이전이라면?

여기에 하나가 더 붙는다.

10% 조기 인출 패널티

20,000달러 × 10% = 2,000달러

세금 + 패널티 합산 시

실수령액은 더 줄어든다.

이때는 거의 30~35%가 빠질 수도 있다.

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4. 핵심 정리

401k 인출은

✔ 출금 문제가 아니다

✔ 세율 구간 문제다

✔ 다른 소득과 합산 구조다

“얼마 받냐”보다

“내 현재 세율이 얼마냐”가 더 중요하다.

구조를 보면

타이밍이 보인다.

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